摘要：
在小微金融服務(wù)領(lǐng)域，除了銀行、保險等傳統金融機構外，金融科技企業(yè)也在積極作為。
金融科技企業(yè)作為普惠金融市場(chǎng)的重要參與主體之一，一方面，與傳統金融機構積極合作，助力銀行業(yè)金融機構更好地配置信貸資源，擴大小微融資覆蓋面，增強小微企業(yè)貸款的可得性；另一方面，探索體系化的小微服務(wù)生態(tài)，為小微企業(yè)提供數字化經(jīng)營(yíng)工具，增強小微主體的經(jīng)營(yíng)韌性，進(jìn)而實(shí)現“金融+經(jīng)營(yíng)”雙向賦能，為小微企業(yè)實(shí)現更好發(fā)展提供動(dòng)能。
在小微金融服務(wù)領(lǐng)域，除了銀行、保險等傳統金融機構外，金融科技企業(yè)也在積極作為?！督鹑跁r(shí)報》記者在采訪(fǎng)中了解到，金融科技企業(yè)作為普惠金融市場(chǎng)的重要參與主體之一，一方面，與傳統金融機構積極合作，助力銀行業(yè)金融機構更好地配置信貸資源，擴大小微融資覆蓋面，增強小微企業(yè)貸款的可得性；另一方面，探索體系化的小微服務(wù)生態(tài)，為小微企業(yè)提供數字化經(jīng)營(yíng)工具，增強小微主體的經(jīng)營(yíng)韌性，進(jìn)而實(shí)現“金融+經(jīng)營(yíng)”雙向賦能，為小微企業(yè)實(shí)現更好發(fā)展提供動(dòng)能。
助力增強小微貸款可得性
當前，我國普惠金融領(lǐng)域貸款保持較快增速。人民銀行公布的數據顯示，2022年三季度末，普惠小微貸款余額23.16萬(wàn)億元，同比增長(cháng)24.6%，增速比上年末低2.7個(gè)百分點(diǎn)；前三季度增加3.94萬(wàn)億元，同比多增4443億元。但小微企業(yè)金融服務(wù)仍存在一些痛點(diǎn)、難點(diǎn)問(wèn)題，尤其是長(cháng)尾小微企業(yè)的信貸供給和信貸結構需進(jìn)一步完善。
“相比于頭部小微企業(yè)，長(cháng)尾小微企業(yè)長(cháng)期面臨融資難題。在我們服務(wù)的普惠客戶(hù)中，有67%的客戶(hù)此前從未獲得過(guò)經(jīng)營(yíng)性貸款。在信貸需求方面，長(cháng)尾小微的規模和經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)決定了其融資額更低、期限更短。”陸金所控股有關(guān)負責人說(shuō)。
銀保監會(huì )印發(fā)的《關(guān)于2022年進(jìn)一步強化金融支持小微企業(yè)發(fā)展工作的通知》中明確指出，銀行業(yè)金融機構要加大信貸產(chǎn)品創(chuàng )新力度，加強對小微企業(yè)信用信息的挖掘運用，著(zhù)重提高信用貸款發(fā)放效率，并提到“深入推進(jìn)銀擔合作、銀保合作”。
由銀行和非銀機構合作等形成的多層次融資供給體系可以有力支持小微信貸發(fā)展。如金融科技公司、融資擔保公司通過(guò)與銀行達成合作，可以與銀行共同分擔小微信貸風(fēng)險，助力銀行更好實(shí)現小微貸款“敢貸愿貸”，從而將更及時(shí)有效的信貸資源傳導至小微企業(yè)。
陸金所控股相關(guān)負責人告訴《金融時(shí)報》記者，依托陸金所控股旗下的融資擔保主體，陸金所控股幫助銀行機構分擔小微信貸風(fēng)險，提升了長(cháng)尾小微企業(yè)獲得貸款的機會(huì )。截至2022年上半年，陸金所控股已累計服務(wù)超過(guò)1800萬(wàn)客戶(hù)，二季度的融資發(fā)放中，有84%流向小微主體。其中，絕大多數小微客戶(hù)的年營(yíng)業(yè)收入在1000萬(wàn)元以下，雇員人數在20人以下，屬于“小微中的小微”。
提升小微主體經(jīng)營(yíng)韌性
近幾年來(lái)，受到外部復雜環(huán)境的影響，小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)承壓，但其內部韌性仍然強大。金融科技公司通過(guò)提升綜合金融服務(wù)能力，多舉措滿(mǎn)足小微企業(yè)的非信貸金融需求，從金融與經(jīng)營(yíng)兩個(gè)方向賦能小微企業(yè)，進(jìn)一步增強其內部經(jīng)營(yíng)韌性。
《金融時(shí)報》記者從陸金所控股了解到，其近期在對2072個(gè)小微客戶(hù)調研后發(fā)現，小微企業(yè)主普遍具備基本的線(xiàn)上經(jīng)營(yíng)能力，但在線(xiàn)上經(jīng)營(yíng)等數字化能力上仍有較大的提升空間，且對于線(xiàn)上經(jīng)營(yíng)工具有較強的需求。75%的受調研企業(yè)使用過(guò)線(xiàn)上購銷(xiāo)平臺，43%愿意嘗試新平臺。除了觸網(wǎng)率高之外，受調研企業(yè)還具備旺盛的求知欲：92%對在線(xiàn)課程感興趣，其中，營(yíng)銷(xiāo)推廣、線(xiàn)上經(jīng)營(yíng)等相關(guān)經(jīng)驗最受歡迎。
在這一背景下，金融科技公司可以發(fā)揮技術(shù)優(yōu)勢，助力小微企業(yè)客戶(hù)提升其線(xiàn)上經(jīng)營(yíng)能力。
近期，陸金所控股在持續加強小微融資支持的同時(shí)，還進(jìn)一步探索體系化的小微服務(wù)生態(tài)，為小微企業(yè)提供豐富的數字化經(jīng)營(yíng)工具，提升其線(xiàn)上經(jīng)營(yíng)能力，為小微企業(yè)主提供多元化、全生命周期的增值服務(wù)。陸金所控股相關(guān)負責人表示，為小微企業(yè)主打造了數字化經(jīng)營(yíng)賦能工具，既可以為小微企業(yè)主提供借款、財富管理、保險等綜合金融服務(wù)，也能夠為他們拓展更廣泛的商業(yè)資源與人脈網(wǎng)絡(luò )、創(chuàng )造更大范疇的業(yè)務(wù)拓展空間。截至今年6月30日，這一工具的累計用戶(hù)數達6.6萬(wàn)人，累計訪(fǎng)問(wèn)量達5.3萬(wàn)人次。
創(chuàng )新推動(dòng)業(yè)務(wù)發(fā)展
金融科技公司以科技為驅動(dòng)讓金融服務(wù)變得更普惠、更有溫度，就離不開(kāi)對前沿技術(shù)的深化研究，用技術(shù)創(chuàng )新來(lái)推動(dòng)業(yè)務(wù)發(fā)展。
風(fēng)險管理需要覆蓋金融業(yè)務(wù)的整個(gè)流程環(huán)節，隨著(zhù)大數據、人工智能等全新技術(shù)的發(fā)展，金融機構正逐步推動(dòng)風(fēng)控管理體系朝著(zhù)智能化、移動(dòng)化和場(chǎng)景化等方向發(fā)展。
有金融科技公司持續深化數字技術(shù)金融應用，健全安全高效的金融科技創(chuàng )新體系，搭建了業(yè)務(wù)、技術(shù)、數據融合聯(lián)動(dòng)的一體化運營(yíng)中臺，建立了智能化風(fēng)控機制；還有金融科技公司根據不同產(chǎn)品流程，多維數據挖掘，持續提高小微用戶(hù)的畫(huà)像精準度，對小微企業(yè)的準入、授信進(jìn)行差異化的風(fēng)險把控，依托升級后的風(fēng)險決策引擎推出一系列小微信貸服務(wù)解決方案，以全線(xiàn)上申請、高效便捷、符合小微經(jīng)營(yíng)需求的優(yōu)勢，在風(fēng)險可控的前提下，為小微企業(yè)提供服務(wù)。
業(yè)內人士認為，數據安全與合規是金融科技公司的生命線(xiàn)，在鼓勵技術(shù)創(chuàng )新的同時(shí)，還需要高度重視數據安全及隱私保護。金融科技公司應遵循并強調數據使用最小化原則、用戶(hù)知情及可選原則、最強用戶(hù)隱私保護及數據安全原則。
為進(jìn)一步加強數據安全底層能力，金融科技公司還通過(guò)持續升級核心技術(shù)，如數據加密與密鑰管理、數據共享系統、數據分類(lèi)分級、安全風(fēng)險評估、數據防泄露管理、數據庫安全審計、入侵防御預警阻斷、數據資產(chǎn)泄露監控、數據應急響應等技術(shù)，全面提升技術(shù)能力，為用戶(hù)提供更強的安全保障。
【關(guān)閉】
