金融科技是服務(wù)鄉村振興的有力抓手。
中國人民銀行、銀保監會(huì )等部門(mén)聯(lián)合發(fā)布的《關(guān)于金融支持鞏固拓展脫貧攻堅成果 全面推進(jìn)鄉村振興的意見(jiàn)》中明確提到“強化金融科技賦能”，以提升銀行業(yè)金融機構農村金融服務(wù)能力。
業(yè)內人士告訴《金融時(shí)報》記者，金融科技有助于提升金融服務(wù)鄉村振興質(zhì)效。運用大數據、云計算等技術(shù)，可以有效整合涉農主體的信用信息，優(yōu)化風(fēng)險定價(jià)和管控模型，提高客戶(hù)識別和信貸投放能力，進(jìn)一步打造惠農利民的金融產(chǎn)品與服務(wù)，為支持和服務(wù)鄉村振興提供有力保障。
拓寬農村金融服務(wù)覆蓋面
實(shí)踐證明，用科技手段引導金融資源以更高效率、更大范圍向“三農”領(lǐng)域傾斜，能有效拓寬農村金融服務(wù)覆蓋面。
從服務(wù)對象來(lái)看，目前，農村生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)主體種類(lèi)繁多、需求多樣，諸如農民、新型經(jīng)營(yíng)主體、小微企業(yè)主等在推動(dòng)農業(yè)生產(chǎn)向標準化、規?；?、集約化發(fā)展的過(guò)程中迫切需要金融助力。
《金融時(shí)報》記者從上海陸金所信息科技股份有限公司（以下簡(jiǎn)稱(chēng)“陸金所控股”）了解到，截至去年5月，陸金所控股旗下平安普惠已累計向農村創(chuàng )業(yè)女性提供免息貸款1660萬(wàn)元，直接扶持超600戶(hù)貧困戶(hù)，戶(hù)均增收超1萬(wàn)元。通過(guò)支持農村小微，放大公益基金在鄉村扶貧與振興中的作用，用支持農村小微企業(yè)、合作社的女性帶頭人方式，帶動(dòng)更大范圍農村女性發(fā)展，助力鄉村振興。
而作為靈活就業(yè)的代表群體，卡車(chē)司機也是城市與農村產(chǎn)業(yè)發(fā)展的主要參與者。獅橋融資租賃（中國）有限公司（以下簡(jiǎn)稱(chēng)“獅橋集團”）有關(guān)負責人表示，卡車(chē)司機群體是傳統金融服務(wù)不易覆蓋到的群體，需要充分發(fā)掘其金融需求，讓其享受到及時(shí)有效的金融服務(wù)，從而為其致富提供更多可行性，進(jìn)一步盤(pán)活農村經(jīng)濟。
依托于線(xiàn)上科技大數據能力和線(xiàn)下的運營(yíng)能力，獅橋集團構建了一套覆蓋商用車(chē)全生命周期多場(chǎng)景的平臺業(yè)務(wù)模式，為卡車(chē)司機群體提供全生命周期服務(wù)。與獅橋大平臺合作的卡車(chē)司機不僅可以獲得最初的商用車(chē)購車(chē)融資，同時(shí)，獅橋運力能夠為其提供穩定貨源、固定線(xiàn)路、定時(shí)結算等服務(wù)。此外，提前墊付ETC、油費等后市場(chǎng)服務(wù)也能幫助司機緩解資金壓力。
在大平臺、全周期的服務(wù)模式下，獅橋集團服務(wù)的卡車(chē)司機數量愈發(fā)增多。截至2021年12月，獅橋集團已累計為57萬(wàn)家個(gè)體及中小微企業(yè)提供融資超1000億元，并支持購買(mǎi)卡車(chē)新車(chē)和二手車(chē)超60萬(wàn)臺。
科技解決信息不對稱(chēng)
《金融時(shí)報》記者發(fā)現，近幾年來(lái)，金融科技公司針對“三農”重點(diǎn)領(lǐng)域和薄弱環(huán)節，加大金融供給力度，助力金融機構持續豐富信貸產(chǎn)品種類(lèi)，滿(mǎn)足鄉村振興各領(lǐng)域的金融需求。
眾所周知，面向鄉村的金融服務(wù)具有數據少、征信弱、金額小、頻度高、成本高的特點(diǎn)，而傳統的農村經(jīng)濟中有很大一部分屬于普惠的鄉村經(jīng)營(yíng)主體，這部分客戶(hù)由于缺乏有效的抵押物，需用信用貸款為其提供服務(wù)。因此，金融機構面向農村開(kāi)展金融服務(wù)，首先要解決的難題便是信息不對稱(chēng)，在此基礎上方能實(shí)現有效的風(fēng)險識別和信貸放款。
在這一過(guò)程中，金融科技公司通過(guò)數據和技術(shù)的加持，幫助傳統銀行去識別這些普惠類(lèi)的經(jīng)營(yíng)主體，在銀行資金的支持下，共同為鄉村各類(lèi)主體提供金融服務(wù)，實(shí)現更廣范圍觸達和提供更優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。
對此，某金融科技公司有關(guān)負責人表示，可以建立一個(gè)三層次的技術(shù)架構，即底層運用云技術(shù)，包括數據和一些云算法；其次是平臺技術(shù)，里面有感知引擎，用機器去實(shí)現聽(tīng)、看、讀、說(shuō)等一些人的感知；最后是決策引擎，學(xué)習、分析以及預測。通過(guò)該技術(shù)架構來(lái)服務(wù)于一些具有征信薄弱、數據較少特征的客戶(hù)。
獅橋集團有關(guān)負責人告訴《金融時(shí)報》記者，通過(guò)深入場(chǎng)景，整合線(xiàn)上科技大數據處理能力和線(xiàn)下運營(yíng)能力，公司開(kāi)發(fā)出了“獅橋分”模型。對獅橋自有數據、三方征信、LBS/地圖數據、車(chē)型庫及產(chǎn)品庫數據、支付/逾期數據、交易/行為數據等進(jìn)行綜合評估來(lái)判定車(chē)主的綜合征信等級，從而自動(dòng)匹配不同的審批政策和產(chǎn)品方案，在縮短融資審批時(shí)間的同時(shí)為車(chē)主提供更安全可靠的融資方案。
技術(shù)助力金融反欺詐
需要看到的是，金融業(yè)務(wù)往往與風(fēng)險相伴相生。在利用金融科技解決農村農戶(hù)群體融資難問(wèn)題的同時(shí)，也需要對風(fēng)險保有敬畏之心，防范在深入農村展業(yè)過(guò)程中可能出現的各類(lèi)風(fēng)險問(wèn)題。
“增強風(fēng)險合規意識，把主動(dòng)防范化解金融風(fēng)險放在更加重要的位置。”獅橋集團有關(guān)負責人表示，要做大規模，在激烈的競爭中站穩腳跟，就需要不斷打磨風(fēng)控水平和運營(yíng)能力。底層大數據是基礎，人工智能技術(shù)是手段，再配合好的反欺詐產(chǎn)品和優(yōu)質(zhì)服務(wù)，就能在幫扶卡車(chē)司機群體的同時(shí)保障好企業(yè)資產(chǎn)安全。
目前，一些金融科技公司已經(jīng)開(kāi)始利用大數據、計算機視覺(jué)等人工智能技術(shù)以及衛星遙感、光譜分析等科技手段來(lái)為金融賦能，助力金融反欺詐。如將“人臉識別”技術(shù)延伸至家畜，用來(lái)判斷被投保的家畜是否真的死亡，從而防止騙保。同時(shí)，利用計算機視覺(jué)技術(shù)，識別養殖家畜數量以及死亡數量，控制人工核驗成本等運營(yíng)成本，提高運營(yíng)效率。此外，通過(guò)衛星遙感、光譜分析對整個(gè)種植區域的實(shí)時(shí)情況做掌控，進(jìn)行整體貸款管理。其原理是通過(guò)解析衛星影像，判斷農戶(hù)耕種面積和品類(lèi)，預測產(chǎn)量產(chǎn)值，從而給予合理的貸款額度。
【關(guān)閉】
