長(cháng)久以來(lái)小微企業(yè)發(fā)展面臨的一個(gè)突出的難題是什么？融資。
根據全國工商聯(lián)發(fā)布的《2019-2020小微融資狀況報告》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)《報告》），小微經(jīng)營(yíng)者的融資難、融資貴、融資慢問(wèn)題還沒(méi)有得到根本緩解，但超過(guò)八成的小微經(jīng)營(yíng)者認為貸款獲取相比3年前更加容易、便捷。
為做好“六穩”工作、落實(shí)“六保”任務(wù)，作為經(jīng)濟發(fā)展的生力軍、吸納就業(yè)的主渠道，小微企業(yè)的融資成本亟待降低，融資渠道亟待拓展。
上述《報告》在對全國超過(guò)15萬(wàn)家小微企業(yè)及個(gè)體戶(hù)的調研中也發(fā)現，疫情逐步得到控制之后，小微企業(yè)及個(gè)體戶(hù)的資金需求突出，但絕大部分“扶一把就能活”。40.5%有資金需求的長(cháng)尾小微經(jīng)營(yíng)者通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)銀行融資自救；70%獲得貸款的小微經(jīng)營(yíng)者認為精準“滴灌”的無(wú)接觸貸款有實(shí)效。
在政策指引下，各金融機構或獨立開(kāi)展、或與科技公司聯(lián)手，都在積極采取措施，特別是通過(guò)非接觸式金融服務(wù)，豐富可智能響應小微企業(yè)需求的金融服務(wù)場(chǎng)景，為小微企業(yè)融資提供定制化解決方案，幫助小微企業(yè)打通企業(yè)資金流堵點(diǎn)，金融科技的價(jià)值得以凸顯。
小微企業(yè)的融資問(wèn)題涉及融資體制、信用環(huán)境、企業(yè)能力及金融機構的服務(wù)水平、技術(shù)手段等因素，需要綜合協(xié)調、配套解決。從實(shí)踐來(lái)看，以“金融+技術(shù)”的新動(dòng)能、新模式可以實(shí)現要素間的互補互促，助力小微企業(yè)成長(cháng)。
九三學(xué)社中央研究室副主任、中國社科院民營(yíng)經(jīng)濟研究中心特約研究員王汝芳表示，加強金融與科技的深度融合，更好地發(fā)揮它們在賦能科技創(chuàng )新和小微企業(yè)發(fā)展方面的積極作用，既是順應新一輪科技革命和產(chǎn)業(yè)變革的必然選擇，也是增強金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟能力、防控金融風(fēng)險、深化金融供給側結構性改革的重要方向。
以金融科技助力小微企業(yè)“精準輸血”，發(fā)展數字普惠金融，早已成為全球議題。從國際上金融科技賦能小微企業(yè)的發(fā)展模式看，主要走的是生態(tài)化、體系化的發(fā)展道路。一方面，金融機構多措并舉，利用金融科技底層技術(shù)提升決策能力；另一方面，通過(guò)金融科技底層技術(shù)賦能創(chuàng )新生態(tài)系統，以達到優(yōu)化小微企業(yè)融資體系的目的。同時(shí)，在底層技術(shù)方面，重點(diǎn)對區塊鏈、人工智能、生物識別等技術(shù)進(jìn)行孵化，并集中應用在信貸服務(wù)、風(fēng)控決策、身份采集等領(lǐng)域，形成以技術(shù)提升小微金融服務(wù)效率、以金融服務(wù)助力數字技術(shù)迭代的正向循環(huán)。
相較生態(tài)化的發(fā)展模式，我國在金融科技賦能小微企業(yè)發(fā)展的模式和路徑上具有較強的多元化和場(chǎng)景化特點(diǎn)。
隨著(zhù)金融科技的不斷應用，信息不對稱(chēng)問(wèn)題可以得到多維度、動(dòng)態(tài)化的解決，數據的采集和分析由封閉體系單維度過(guò)渡到全社會(huì )多維度，數據采集和分析將由靜態(tài)單一環(huán)節過(guò)渡到實(shí)時(shí)多環(huán)節，這有助于提升金融機構的風(fēng)險控制能力。王汝芳認為，未來(lái)，金融科技賦能之下，小微企業(yè)的風(fēng)控智能化、業(yè)務(wù)場(chǎng)景化發(fā)展將進(jìn)一步加快，精準服務(wù)、實(shí)時(shí)監控將成為解決小微企業(yè)融資難、融資貴的關(guān)鍵抓手。
從小微企業(yè)的角度看，實(shí)現中小微企業(yè)數字化升級也是突破生存困局，度過(guò)疫情危機，形成良性發(fā)展可行的 “突圍之路”。艾瑞咨詢(xún)發(fā)布的《2020年中國中小微企業(yè)數字化升級研究報告》認為，數字化升級一方面能夠助力解決中小微企業(yè)融資困境，從根本上解決中小微企業(yè)融資中供需兩端難題；另一方面能夠助力中小微企業(yè)轉變商業(yè)模式，助力不同類(lèi)別的中小微企業(yè)采取不同的策略開(kāi)展線(xiàn)上經(jīng)營(yíng)。此外，數字化升級也能夠助力中小微企業(yè)提升內部管理效率，通過(guò)智能軟硬件或平臺搭建，解決中小微企業(yè)管理中的弱點(diǎn)痛點(diǎn)，實(shí)現中小微企業(yè)產(chǎn)業(yè)集群內網(wǎng)絡(luò )化協(xié)作。
隨著(zhù)國內產(chǎn)業(yè)數字化進(jìn)程的提速，金融科技能夠通過(guò)立足并服務(wù)于產(chǎn)業(yè)生態(tài)圈來(lái)支持小微企業(yè)的發(fā)展，推動(dòng)小微企業(yè)積極融入產(chǎn)業(yè)數字化浪潮，推動(dòng)自身的數字化升級發(fā)展。
依托產(chǎn)業(yè)生態(tài)圈，金融機構可以通過(guò)推進(jìn)金融科技和金融業(yè)務(wù)以及內外部跨界的融合發(fā)展，打造生態(tài)圈用戶(hù)滲透、多維度協(xié)同、產(chǎn)業(yè)流程聯(lián)動(dòng)的金融服務(wù)體系，為產(chǎn)業(yè)內小微企業(yè)的發(fā)展提供有力保障，也為金融機構管控風(fēng)險提供有效支撐。
需要重視的是，在今年疫情的影響之下，金融科技的賦能令小微企業(yè)金融服務(wù)的線(xiàn)上化、智能化加速，但隨之而來(lái)的還有風(fēng)險管理難度加大、金融機構風(fēng)控更加嚴格等趨勢。除了提升技術(shù)能力之外，金融機構還在強化自身對小微企業(yè)的洞察能力，探索用戶(hù)洞察路徑，對不同的小微企業(yè)進(jìn)行差異化、精細化管理，進(jìn)而全面提升風(fēng)險管理的針對性和有效性。
王汝芳認為，強化金融科技監管、降低風(fēng)險傳導效應是提升金融資源利用效率、全面支持小微企業(yè)快速發(fā)展的關(guān)鍵。
值得一提的是，作為國內首個(gè)金融科技“監管沙盒”試點(diǎn)城市，北京近期公布了第二批金融科技創(chuàng )新監管試點(diǎn)應用，包括“5G+智能銀行”、基于區塊鏈的產(chǎn)業(yè)金融服務(wù)、多方數據學(xué)習“政融通”在線(xiàn)融資項目以及普惠小微企業(yè)貸產(chǎn)品等11項。其中，多方數據學(xué)習“政融通”在線(xiàn)融資項目和普惠小微企業(yè)貸產(chǎn)品就是當下涉及小微企業(yè)服務(wù)的熱點(diǎn)項目。
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