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　　隨著(zhù)全國防疫工作的持續深入，疫情得到有效控制，小微企業(yè)復工復產(chǎn)后的生存和經(jīng)營(yíng)狀況備受關(guān)注。從中央到地方先后出臺了一系列的紓困措施，解決企業(yè)在生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)過(guò)程中融資難、融資貴以及資金周轉緊張等問(wèn)題。緊跟政策步伐，金融科技企業(yè)推出的數字普惠金融服務(wù)也從細微環(huán)節入手，緩解小微企業(yè)的資金鏈緊張難題。

 

　　解除企業(yè)痛點(diǎn)是關(guān)鍵

 

　　對于擁有技術(shù)優(yōu)勢的金融科技公司而言，在針對金融機構建設數字化小微服務(wù)能力的過(guò)程中，其金融解決方案一方面要滿(mǎn)足企業(yè)的基本金融需求，圍繞普惠金融的痛點(diǎn)進(jìn)行深耕，利用金融科技手段，精準實(shí)現小微企業(yè)與金融機構、金融服務(wù)平臺之間的供需匹配；另一方面可以向金融機構輸出技術(shù)，助力其提升自身的數字化能力，踐行普惠。

 

　　從企業(yè)常見(jiàn)的票據貼現環(huán)節來(lái)看，對于不少回款周期較長(cháng)的小微企業(yè)來(lái)說(shuō)，現金流緊張是常態(tài)。當前交易結算較少使用現金，票據貼現就成為了企業(yè)加速回款、保障資金流穩定的一個(gè)重要工具，通常是對接銀行或是票據中介。通過(guò)銀行辦理較為正規，但是需要的申請資料較多，一般需要線(xiàn)下辦理，耗時(shí)也較長(cháng)。票據中介門(mén)檻較低，但要收取較高比例的服務(wù)費。有的企業(yè)對于利率和風(fēng)險的感知比較弱，特別是在發(fā)生追索風(fēng)險后，企業(yè)信譽(yù)和經(jīng)營(yíng)將面臨著(zhù)嚴重沖擊。

 

　　隨著(zhù)票據市場(chǎng)的不斷完善，票據交易的電子化水平在逐步提高。例如，上海票交所推出的“貼現通”可以讓企業(yè)全流程線(xiàn)上辦理貼現業(yè)務(wù)。

 

　　電子票據貼現平臺的逐步推廣和使用也給金融科技公司一個(gè)創(chuàng )新并拓展小微企業(yè)金融產(chǎn)品和服務(wù)渠道的機會(huì )。例如京東數科早前上線(xiàn)了票據融資技術(shù)服務(wù)平臺“京票秒貼”，平臺運用了專(zhuān)業(yè)的票據OCR識別、智能匹配、每日低價(jià)區間展示等技術(shù)手段，企業(yè)通過(guò)平臺上傳票據信息后，可以查看多家金融機構報價(jià)，自主選擇與意向銀行簽約并即時(shí)發(fā)起在線(xiàn)跨行貼現業(yè)務(wù)。

 

　　實(shí)踐證明，數字化平臺能夠在企業(yè)與金融機構間搭建有效的對接渠道，緩解小微企業(yè)無(wú)法獲得的正規金融服務(wù)或是在獲取金融服務(wù)時(shí)遇到的融資、風(fēng)險管理等方面的難題。

 

　　勿盲目為數字化而數字化

 

　　搭建電子票據貼現平臺僅僅是當下金融科技公司助力數字普惠金融發(fā)展的一個(gè)縮影。以大數據、云計算、人工智能等技術(shù)為基礎，涉及信貸、營(yíng)銷(xiāo)、風(fēng)控的數字普惠金融產(chǎn)品創(chuàng )新層出不窮。金融科技公司也在力求通過(guò)業(yè)務(wù)數字化、產(chǎn)品個(gè)性化、交易網(wǎng)絡(luò )化、供應鏈場(chǎng)景化來(lái)使數字普惠金融在小微以及“三農”領(lǐng)域實(shí)現更好的發(fā)展。

 

　　數字普惠金融體系的構建包含了方方面面，對于以技術(shù)和服務(wù)為導向的金融科技公司而言，歸根結底需要圍繞“普”和“惠”二字進(jìn)行創(chuàng )新，堅持金融是本質(zhì)，技術(shù)是手段，避免本末倒置，不能為了數字化而數字化，不能犧牲對消費者的隱私保護，更要關(guān)注是否偏離了服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟這一基本宗旨，要實(shí)實(shí)在在為小微企業(yè)提供服務(wù)。

 

　　有分析認為，數字普惠金融需要平衡好“普”和“惠”的關(guān)系，要以安全和合規為基本前提，在給予客戶(hù)更優(yōu)惠價(jià)格的同時(shí)，也要注重對于風(fēng)險的把握。機構需要努力降低自身的運營(yíng)成本，以更加健全的征信體系與合規體系來(lái)更好地降低風(fēng)險成本。

 

　　在今年的兩會(huì )上，有代表就建議，要持續發(fā)揮金融科技的優(yōu)勢，加大數字普惠金融服務(wù)供給。利用移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)、大數據、智能終端等技術(shù)創(chuàng )新，提高金融服務(wù)的電子化水平，推動(dòng)數字普惠金融發(fā)展，突破空間和時(shí)間的限制，供給金融服務(wù)，有效降低金融供需對接和資源配置的成本和風(fēng)險，使普惠金融服務(wù)覆蓋面更廣、可得性更強。

 

　　打造數字普惠金融新模式

 

　　根據銀保監會(huì )公布的數據顯示，2020年一季度，全國普惠型小微企業(yè)貸款規模為12.55萬(wàn)億元，同比增速達25.93%。

 

　　疫情進(jìn)入常態(tài)防控期后，資金緊張的企業(yè)、商戶(hù)和個(gè)人經(jīng)營(yíng)者對于無(wú)接觸金融服務(wù)需求依然旺盛，數字普惠金融市場(chǎng)的發(fā)展空間巨大，脫貧攻堅、鄉村振興和小微企業(yè)都是數字普惠金融服務(wù)的重心。

 

　　金融科技已成為普惠金融數字化進(jìn)程中不可或缺的力量。借助金融科技，企業(yè)和個(gè)人的信用數據積累速度加快，風(fēng)險管理效率得到提升；此外，金融服務(wù)觸達用戶(hù)的成本也大幅降低，令傳統金融不易觸達的長(cháng)尾用戶(hù)能夠享受到金融服務(wù)。

 

　　未來(lái)，隨著(zhù)與物聯(lián)網(wǎng)、5G技術(shù)的融合，還將進(jìn)一步引領(lǐng)金融科技向普惠金融領(lǐng)域的縱深發(fā)展。物聯(lián)網(wǎng)能夠實(shí)現信息流、資金流、實(shí)體流“三流”合一，讓金融服務(wù)可以控制并融合在實(shí)體經(jīng)濟的每一個(gè)環(huán)節中。物聯(lián)網(wǎng)不需人工介入就可以由傳感器主動(dòng)獲取信息，將可以實(shí)現投資融資、資產(chǎn)管理、信息中介、有形物品等領(lǐng)域的數字化，與金融的深度融合也有助于從根本上助力小微企業(yè)解決融資問(wèn)題。

 

　　能夠看到，當前物聯(lián)網(wǎng)智能柜、虹膜保管箱等前沿的創(chuàng )新產(chǎn)品已經(jīng)出現，可以預見(jiàn)，隨著(zhù)5G應用于普惠金融之后，使其在服務(wù)速度、范圍、方式等方面都將發(fā)生巨大的變化。金融機構可以利用5G技術(shù)，對企業(yè)、個(gè)人信息進(jìn)行收集、處理、量化、分析，從而對普惠金融服務(wù)對象進(jìn)行更為立體、精準的信用畫(huà)像并從海量的信息中確定符合對方需求的全周期、個(gè)性化服務(wù)方式。