“2020年，大中型銀行在金融科技發(fā)展中已經(jīng)初步獲益，技術(shù)投入、人才培養的步伐將加快；中小型銀行在‘非接觸銀行’服務(wù)中承受了壓力，尋求數字化轉型的動(dòng)力將大大增強。今年，隨著(zhù)疫情逐步好轉、國際形勢趨于平穩和宏觀(guān)經(jīng)濟恢復，我國銀行業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況將得以改善，業(yè)績(jì)回升將為銀行業(yè)持續加大對金融科技的投入奠定基礎。” 招聯(lián)金融首席研究員董希淼在接受《金融時(shí)報》記者采訪(fǎng)時(shí)表示。
2020年疫情發(fā)生后，“非接觸銀行”的興起促使傳統銀行業(yè)在金融科技領(lǐng)域的發(fā)展與應用進(jìn)入了一個(gè)加速期。在此基礎上，業(yè)內專(zhuān)家普遍認為，我國銀行業(yè)金融科技水平仍有很大的提升空間。隨著(zhù)近期監管環(huán)境不斷優(yōu)化與完善，下一階段，銀行業(yè)亟須以加強頂層戰略規劃為重點(diǎn)，在金融科技領(lǐng)域探索更多可能。
金融科技生態(tài)持續優(yōu)化
“‘十四五’期間，提升金融科技和數字化水平，進(jìn)一步下沉服務(wù)對象，仍將是我國銀行業(yè)轉型發(fā)展的重點(diǎn)所在。”國家金融與發(fā)展實(shí)驗室副主任曾剛在接受《金融時(shí)報》記者采訪(fǎng)時(shí)表示。
《中共中央關(guān)于制定國民經(jīng)濟和社會(huì )發(fā)展第十四個(gè)五年規劃和二〇三五遠景目標的建議》明確指出，“構建金融有效支持實(shí)體經(jīng)濟的體制機制，提升金融科技水平，增強金融普惠性。”
業(yè)內專(zhuān)家普遍認為，在這一背景下，傳統銀行業(yè)數字化轉型將加速推進(jìn)。值得關(guān)注的是，2020年11月以來(lái)，金融管理部門(mén)采取一系列措施，持續加強和改進(jìn)對金融科技的監管，這將為銀行業(yè)金融機構深耕金融科技領(lǐng)域提供一個(gè)更為健康規范的環(huán)境。
“金融科技競爭環(huán)境將更加公平。”董希淼分析認為，金融管理部門(mén)采取強監管行為有助于規范市場(chǎng)秩序，防控金融風(fēng)險，保護消費者合法權益，將推動(dòng)金融科技健康可持續發(fā)展。
不過(guò)，監管政策的趨嚴同時(shí)也對銀行業(yè)數字化發(fā)展提出了更高的要求。
“隨著(zhù)法律法規的完善，在消費者權益保護、個(gè)人信息獲取等方面對銀行業(yè)的要求將更加嚴格，合規成本將更高。同時(shí)，隨著(zhù)對大型互聯(lián)網(wǎng)平臺的監管加強，部分原來(lái)依托于互聯(lián)網(wǎng)平臺開(kāi)展的業(yè)務(wù)，如聯(lián)合貸款、理財產(chǎn)品等需要進(jìn)行調整。”董希淼認為。
業(yè)內專(zhuān)家表示，隨著(zhù)一系列監管制度辦法的實(shí)施，短期內部分銀行業(yè)金融機構將受到一定沖擊。
“如近日發(fā)布的《關(guān)于規范商業(yè)銀行通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)開(kāi)展個(gè)人存款業(yè)務(wù)有關(guān)事項的通知》，總體偏嚴，部分中小銀行負債業(yè)務(wù)面臨較大壓力。”董希淼表示。
亟須加強頂層戰略謀劃
數字化轉型并非是能夠一蹴而就的。專(zhuān)家普遍認為，從實(shí)踐來(lái)看，盡管在過(guò)去幾年中，銀行業(yè)的數字化轉型進(jìn)展迅速，但目前我國銀行業(yè)金融科技水平仍有很大的提升空間。
“與金融科技公司相比，銀行在生態(tài)圈的構建方面相對較為滯后，沒(méi)有全鏈條封閉的生態(tài)圈。另外，銀行在內部流程環(huán)節的敏捷化、數字化程度有待提升，解決客戶(hù)痛點(diǎn)的創(chuàng )新服務(wù)也有待提升。”郵儲銀行研究員婁飛鵬對《金融時(shí)報》記者表示。
其中最大的一個(gè)問(wèn)題是，多數銀行至今仍缺乏對數字化轉型的整體戰略規劃。
“以往，銀行更多地將重點(diǎn)集中在具體業(yè)務(wù)層面，導致轉型總體方向不明確，資源投入也相對有限，行業(yè)內部數字化能力的分化日趨明顯。”曾剛強調，銀行業(yè)亟須制定頂層戰略規劃，并輔之以長(cháng)期的資源投入。
“不但要制定金融科技發(fā)展規劃，更要加快推進(jìn)規劃的全面落實(shí)和執行。特別是中小銀行，應從自身資源稟賦出發(fā)，聚焦發(fā)展方向和業(yè)務(wù)重點(diǎn)，尋求局部的優(yōu)化突破。”董希淼表示。
現有體制機制的約束也是亟待突破的藩籬。從目前來(lái)看，有的銀行的企業(yè)文化和激勵機制與轉型的要求并不完全契合。也正是因此，不少銀行探索通過(guò)成立獨立的金融科技子公司以及與外部機構合作的方式，來(lái)推動(dòng)自身數字化的發(fā)展。
那么，未來(lái)如何探索更加市場(chǎng)化的公司治理、薪酬激勵等機制，為金融科技發(fā)展創(chuàng )新提供更加良好的制度環(huán)境？
“可以將科技投入在營(yíng)業(yè)收入中的占比、科技人才在全體員工中的占比兩項指標作為衡量金融科技發(fā)展的核心指標，必要時(shí)可以寫(xiě)入公司章程。”董希淼建議。
優(yōu)選“賽道”深耕布局
目前能夠看到的一個(gè)趨勢是，不同類(lèi)型銀行在金融科技的布局中已經(jīng)選擇了不同的“賽道”。大型銀行更多依靠自身加大科技投入，如成立科技子公司；中小銀行更多選擇“借船出海”，借助科技公司平臺來(lái)實(shí)現自身轉型。
從專(zhuān)家建議來(lái)看，不同類(lèi)型銀行結合實(shí)際需求選擇了不同的發(fā)展路徑，下一步的工作重點(diǎn)因此也有不同側重。
“對于大型銀行來(lái)講，由于資金和科技開(kāi)發(fā)實(shí)力較強，資源和稟賦遠遠優(yōu)于競爭對手，其選擇的數字化轉型路徑主要以自身為主，工作的重點(diǎn)是理順管理體系和發(fā)展模式。”曾剛表示。
對于中小銀行來(lái)說(shuō)，相較大型銀行，其在人才培養、科技基礎方面都有一些差距，加強合作仍是非常重要的方向。
“一方面，中小銀行可以依托金融科技公司特別是互聯(lián)網(wǎng)場(chǎng)景巨頭的大數據優(yōu)勢和生態(tài)場(chǎng)景，強化客戶(hù)下沉和服務(wù)長(cháng)尾客戶(hù)的能力；另一方面，中小銀行也可以基于金融科技公司在數據建模、人工智能、區塊鏈以及云計算方面的科技能力，優(yōu)化自身的系統構架，以數字化手段提升銀行產(chǎn)品開(kāi)發(fā)、客戶(hù)營(yíng)銷(xiāo)能力，形成個(gè)性化、智能化的客戶(hù)體驗。”曾剛認為。
董希淼同時(shí)強調，下一階段，中小銀行一方面要秉持“開(kāi)放銀行”理念，開(kāi)展跨界合作，融入金融生態(tài)；另一方面要嚴守底線(xiàn)、防范風(fēng)險，同時(shí)要學(xué)習“打魚(yú)”的本事，提高內生能力。
【關(guān)閉】
