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　　在這樣的背景下，金融科技發(fā)展將呈現出哪些趨勢？金融機構未來(lái)的科技建設方向何在？作為金融業(yè)的主力軍，銀行業(yè)應如何走好數字化之路，在數字化時(shí)代找準方向、抓住機遇，推動(dòng)自身高質(zhì)量發(fā)展？為此，《金融時(shí)報》記者近日與普華永道中國金融業(yè)數字化轉型管理咨詢(xún)主管合伙人王建平、普華永道中國金融業(yè)管理咨詢(xún)合伙人郝帥進(jìn)行了對話(huà)。

 

　　《金融時(shí)報》記者：去年新冠肺炎疫情發(fā)生，在客觀(guān)上如何促使金融科技發(fā)展？這又為未來(lái)金融機構的數字化轉型與發(fā)展提供了哪些思考？

 

　　王建平：疫情防控期間，傳統金融機構在科技賦能下推出的線(xiàn)上服務(wù)，不僅拓寬了金融服務(wù)的思路、降低了獲客成本，也大大提升了客戶(hù)體驗。以銀行業(yè)為例，他們主要通過(guò)手機APP、小程序等工具，將柜臺基礎服務(wù)升級至線(xiàn)上。如零售客戶(hù)的存取款、轉賬、理財，企業(yè)客戶(hù)的開(kāi)戶(hù)、采集信息、盡調審查等，全面提升了服務(wù)效率；同時(shí)，還積極推進(jìn)線(xiàn)上社保、貸款線(xiàn)上展期等業(yè)務(wù)，拓展“無(wú)接觸式”服務(wù)的范圍。

 

　　實(shí)踐證明，這個(gè)方向是可行且具有極大價(jià)值的?？梢灶A見(jiàn)，金融機構在線(xiàn)上觸達、獲客、遠程服務(wù)方面，其科技創(chuàng )新和能力提升的進(jìn)度將會(huì )加快，資源投入的力度也會(huì )加大。

 

　　值得一提的是，疫情防控期間高度依賴(lài)線(xiàn)上的辦公方式，并未對各機構的運營(yíng)產(chǎn)生明顯負面影響。這讓很多機構認識到，遠程會(huì )議工具、系統化公文流轉與辦公平臺建設，能夠極大地提升整體運營(yíng)效率，充分證明了完善的數字化能力至關(guān)重要的作用。

 

　　在后疫情時(shí)代，接受我們調研的傳統金融機構表示，希望在移動(dòng)客戶(hù)端、機器人流程自動(dòng)化（RPA）、遠程公文流傳與辦公平臺、自然語(yǔ)言處理技術(shù)（NLP）和機器人智能客服等方面提升自己的能力。未來(lái)金融機構應加強和金融科技公司合作，以快速產(chǎn)出和率先使用領(lǐng)先的數字能力；同時(shí)，要重新定位、思考、革新渠道組合和跨渠道管理并提升員工技能，把全新的、敏捷的工作方式嵌入靈活的工作安排，進(jìn)而重構企業(yè)文化，促進(jìn)創(chuàng )新與協(xié)作。

 

　　《金融時(shí)報》記者：未來(lái)，金融科技發(fā)展有哪些趨勢？銀行業(yè)等傳統金融機構應該如何進(jìn)一步破題科技建設？

 

　　王建平：未來(lái)幾年，金融科技發(fā)展將以科技為落腳點(diǎn)，以數字化為本質(zhì)，通過(guò)技術(shù)手段轉變金融服務(wù)方式，提升金融服務(wù)效率。金融科技公司將更突出其科技優(yōu)勢，綜合運用云計算、大數據、區塊鏈等技術(shù)，與傳統金融機構深度融合，使其能更好地服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟。同時(shí)，近年來(lái)金融科技在服務(wù)小微企業(yè)、普惠金融、提高服務(wù)效率等方面發(fā)揮了重要作用。在未來(lái)的市場(chǎng)創(chuàng )新競爭中，把握政策規范并將其轉化為機遇，將成為金融科技發(fā)展的核心目標。

 

　　換言之，科技將持續深入影響金融業(yè)的各個(gè)方面，金融科技已經(jīng)成為推動(dòng)金融轉型升級的新引擎、促進(jìn)普惠金融發(fā)展的新機遇、服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟的新途徑、防范化解金融風(fēng)險的新利器。

 

　　未來(lái)，傳統金融機構的科技建設將呈現三大轉變：首先是由單點(diǎn)應用建設向平臺化、中臺化建設轉變；其次是由科技賦能的“業(yè)務(wù)改良”向科技引領(lǐng)的“模式變革”轉變；最后是由科技應用的“硬實(shí)力”向企業(yè)組織文化“軟實(shí)力”轉變。金融科技發(fā)展重點(diǎn)將以科技為落腳點(diǎn)，以數字化為本質(zhì)，通過(guò)技術(shù)手段轉變金融服務(wù)方式，提升金融服務(wù)效率。傳統金融機構以及金融科技公司應認清形勢，在變局中找準方向、抓住機遇，實(shí)現自我發(fā)展。

 

　　《金融時(shí)報》記者：在越來(lái)越多的銀行將金融科技和數字化轉型提升到戰略高度的背景下，未來(lái)銀行業(yè)的金融科技運用將會(huì )主要集中在哪些領(lǐng)域？銀行業(yè)應如何進(jìn)一步推動(dòng)數字化落地？

 

　　郝帥：在業(yè)務(wù)洞察方面，銀行業(yè)單純以規模驅動(dòng)利潤的業(yè)務(wù)模式遇到了極大挑戰，需通過(guò)更有效的戰略視角，提升對實(shí)體經(jīng)濟和行業(yè)客戶(hù)的敏感度，透析旺盛金融需求背后的商業(yè)邏輯和風(fēng)險。

 

　　在獲客、活客、留客方面，金融科技的重要性同樣得到高度認可。銀行依托大數據平臺及技術(shù)，在客戶(hù)的營(yíng)銷(xiāo)、預警、賬戶(hù)管理及成長(cháng)路徑規劃等方面實(shí)現智能化，并實(shí)現動(dòng)態(tài)分群獲客及智能分層經(jīng)營(yíng)，匹配適宜的產(chǎn)品、權益及活動(dòng)，實(shí)現貫穿全觸點(diǎn)、全周期、全旅程的客戶(hù)經(jīng)營(yíng)。

 

　　銀行業(yè)務(wù)的運營(yíng)模式和運營(yíng)效率，也凸顯了其在成本端的競爭力。金融科技的深度應用可助力銀行分支機構能力提升，支持跨部門(mén)、跨板塊、跨層級快速協(xié)調聯(lián)動(dòng)，不斷增強合力，形成先進(jìn)的數字化運營(yíng)體系。

 

　　在產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng )新方面，銀行業(yè)需要自我顛覆和革新。在我們的調研中，大部分銀行業(yè)受訪(fǎng)者高度認同金融科技在“以客戶(hù)為中心的數字化客戶(hù)旅程改造”和“創(chuàng )造千人千面的個(gè)性化產(chǎn)品”方面的價(jià)值，并已開(kāi)展或將在近期積極行動(dòng)。這種產(chǎn)品創(chuàng )新，既有可能是跨界的組合產(chǎn)品服務(wù)，也有可能是場(chǎng)景化的金融服務(wù)，甚至有可能是對現有產(chǎn)品某個(gè)特定環(huán)節通過(guò)技術(shù)手段加以?xún)?yōu)化而實(shí)現。

 

　　在渠道建設方面，大部分銀行都在“線(xiàn)下業(yè)務(wù)線(xiàn)上化遷移”和“自助終端”方面進(jìn)行實(shí)踐，而跨渠道的一致性最佳客戶(hù)體驗也不可忽視，因此，在渠道再造過(guò)程中，銀行要深層次考慮客戶(hù)渠道偏好，通過(guò)大數據分析識別客戶(hù)行為，通過(guò)業(yè)務(wù)中臺建設整合和優(yōu)化跨渠道服務(wù)流程，實(shí)現客戶(hù)最佳服務(wù)體驗；不僅要成立相應的部門(mén)，還要統籌各渠道的產(chǎn)品開(kāi)發(fā)、中臺風(fēng)控、全渠道體驗和作業(yè)流程設計，達成“全渠道”而非“多渠道”的目的。

 

　　與此同時(shí)，銀行業(yè)積極運用大數據分析建模及機器學(xué)習等金融科技應用，識別業(yè)務(wù)中的各類(lèi)風(fēng)險，實(shí)現覆蓋事前、事中、事后的全流程風(fēng)險控制，支持智能輔助功能。數字化風(fēng)控離不開(kāi)大量的數據積累，目前業(yè)界較為先進(jìn)的方式為采用數據湖、數據集市、模型實(shí)驗室三層，分別提供內外部數據收集、風(fēng)險數據集市匯總及模型要素管理支持等功能；基于風(fēng)險數據基礎，利用大數據、人工智能、區塊鏈等手段構建黑名單、反洗錢(qián)、智能合同、欺詐識別、舞弊識別等風(fēng)險預警或攔截模型，并將訓練的模型內嵌至各個(gè)業(yè)務(wù)環(huán)節應用。

 

　　而銀行業(yè)數字化生態(tài)的實(shí)踐及趨勢，可歸納為數字化渠道構建、生態(tài)圈獲客及銀行能力開(kāi)放三方面。通過(guò)大數據、5G、物聯(lián)網(wǎng)和區塊鏈等技術(shù)，銀行可嵌入行業(yè)生態(tài)提供更復雜的組合產(chǎn)品服務(wù)，甚至可突破邊界，提供非金融服務(wù)。頭部機構通過(guò)構建開(kāi)放銀行體系和平臺，借助SDK、H5和Open API等方式，實(shí)現了“輕渠道”線(xiàn)上金融場(chǎng)景滲透、“大中臺”客戶(hù)運營(yíng)服務(wù)支撐、“閉環(huán)式”資金融通平臺以及“產(chǎn)品化”金融產(chǎn)品中心，在實(shí)現更高頻交易的同時(shí)，也獲得了更大的中間業(yè)務(wù)收入空間。