小微金融服務(wù)是重點(diǎn)也是難點(diǎn)，一直備受關(guān)注。5月26日召開(kāi)的國務(wù)院常務(wù)會(huì )議部署了進(jìn)一步支持小微企業(yè)、個(gè)體工商戶(hù)紓困和發(fā)展等工作。其中提到，加大支持小微企業(yè)、個(gè)體工商戶(hù)等的普惠金融力度，引導擴大信用貸款、首貸、中長(cháng)期貸款、無(wú)還本續貸業(yè)務(wù)規模，推廣隨借隨還貸款。
從近年來(lái)的實(shí)踐看，經(jīng)過(guò)多方努力，普惠小微金融服務(wù)的覆蓋面不斷提高。各金融機構以及金融科技公司積極實(shí)踐通過(guò)數字科技，為更多小微企業(yè)打造智能化的“灌溉系統”。
小微金融服務(wù)的“藍海”
數據顯示，截至今年4月末，全國小微企業(yè)總數超過(guò)4400萬(wàn)戶(hù)、個(gè)體工商戶(hù)超過(guò)9500萬(wàn)戶(hù)，成為我國提供就業(yè)的主力軍。當前國內外環(huán)境復雜嚴峻，小微企業(yè)、個(gè)體工商戶(hù)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)面臨一定困難，要繼續有針對性地加強支持。
針對小微企業(yè)的金融服務(wù)，其覆蓋面現已達到相對高的水平。銀保監會(huì )數據顯示，2021年一季度末，銀行業(yè)金融機構用于小微企業(yè)的貸款（包括小微型企業(yè)貸款、個(gè)體工商戶(hù)貸款和小微企業(yè)主貸款）余額45.7萬(wàn)億元，其中，單戶(hù)授信總額1000萬(wàn)元及以下的普惠型小微企業(yè)貸款余額16.8萬(wàn)億元，同比增速為33.9%。
在金融科技領(lǐng)域，360數科近期披露的數據顯示，其小微業(yè)務(wù)增速已經(jīng)超越傳統消費信貸業(yè)務(wù)板塊。目前，360數科平臺上注冊資本500萬(wàn)元以下用戶(hù)占比69.53%，占比前三的企業(yè)來(lái)自零售批發(fā)業(yè)、住宿餐飲業(yè)和制造業(yè)。信也科技財報顯示，2021年一季度，信也科技累計為超過(guò)30.5萬(wàn)家小微企業(yè)主提供服務(wù)，在小微領(lǐng)域單季促成的借款金額增長(cháng)至44億元，較2020年全年促成37億元借款實(shí)現了大幅提升。
根據奧緯咨詢(xún)測算，2019年，中國小微企業(yè)貸款的市場(chǎng)需求約為89.7萬(wàn)億元，按照復合增長(cháng)率計算，預計到2024年此類(lèi)未滿(mǎn)足的需求將達到50萬(wàn)億元。“受限于傳統金融模式對下沉小微的風(fēng)險識別障礙，小微市場(chǎng)的金融需求還很大。”360數科CRO鄭彥說(shuō)，從實(shí)踐來(lái)看，1000萬(wàn)元以上的小微貸目前仍是金融機構的主力產(chǎn)品——因為有抵押、周期長(cháng)、風(fēng)險利潤可控。
在一些業(yè)內人士看來(lái)，相比融資額度，很多小微企業(yè)主更需要能夠快速得到貸款，借貸周期靈活，甚至接受隨借隨還的借貸形式。
技術(shù)破解小微金融困境
鄭彥在實(shí)踐中發(fā)現，小微金融普遍面臨四個(gè)困境：獲客難，在銀行傳統模式下，對客戶(hù)的認知度和區分能力不夠，所以必須提高準入條件；審核難，傳統機構貸款額度大，在相對比較小金額的產(chǎn)品模式下，這種模式管理成本高，導致審核比較難；判斷難，傳統模式下對有抵押物小微企業(yè)更容易做決策，而實(shí)際上有貸款需求的小微企業(yè)并沒(méi)有太多的抵押資產(chǎn)；回收難，目前信用體系建設還不完善，相關(guān)法制建設仍在推動(dòng)中，債務(wù)回收不盡如人意。
事實(shí)上，申請便利度、擔保與否、額度、定價(jià)、期限等細分指標均決定著(zhù)信貸產(chǎn)品不同的適配對象。金融機構以及一些金融科技平臺都在嘗試利用科技手段尋找到自己擅長(cháng)的領(lǐng)域，幫助小微企業(yè)實(shí)現“能貸會(huì )貸”。此前，監管部門(mén)針對小微金融發(fā)布的相關(guān)通知提出，“以提升風(fēng)險管理能力為立足點(diǎn)，利用好互聯(lián)網(wǎng)，大數據技術(shù)，改進(jìn)小微企業(yè)授信審批和風(fēng)控模型，逐步減少對抵質(zhì)押品的過(guò)度依賴(lài)。綜合運用金融科技手段和信用信息資源，增強‘能貸會(huì )貸’的服務(wù)能力”。
據鄭彥介紹，目前市場(chǎng)上300萬(wàn)元以上的小微信貸產(chǎn)品幾乎都是抵押類(lèi)，若全部依靠線(xiàn)上數據來(lái)做，100萬(wàn)元以下產(chǎn)品短期內是相對適合的方向。
依靠技術(shù)如何解決小微金融的難題？業(yè)內人士認為，這應該是從獲客、風(fēng)控，到貸中、貸后管理一個(gè)系統化的“流程再造”與“精準灌溉”。比如在獲客營(yíng)銷(xiāo)環(huán)節，360數科的實(shí)踐是，通過(guò)和短視頻等流量方聯(lián)合建模，使用10多個(gè)變量的各種組合和權重，找到更偏小微企業(yè)主的客戶(hù)。在貸前授信環(huán)節，用反欺詐和征信策略做準入；貸中做一些靈活的調額和定價(jià)；貸后則是智能分案與機器人催收。整體來(lái)看，應通過(guò)風(fēng)險前置和精準匹配來(lái)提高渠道投放質(zhì)量并節約渠道營(yíng)銷(xiāo)成本。
嚴格把控風(fēng)險
在業(yè)內人士看來(lái)，實(shí)現小微金融的量增價(jià)降，增強各類(lèi)機構“能貸會(huì )貸”服務(wù)能力，既要擴大普惠小微放貸規模和覆蓋度，也要降低小微企業(yè)綜合融資成本，還要嚴格控制不良風(fēng)險。
對此，鄭彥認為，風(fēng)險管理的使命，并非單純的降低風(fēng)險，而是盡量為客戶(hù)匹配到合適的產(chǎn)品。在信息化和數字化的今天，要真正破局，關(guān)鍵在于科技的突破和應用。
據了解，金融科技公司針對小微信貸業(yè)務(wù)打造智能風(fēng)控引擎，通過(guò)百萬(wàn)級企業(yè)節點(diǎn)構成的圖譜來(lái)對企業(yè)風(fēng)險進(jìn)行精準識別。小微類(lèi)信貸的風(fēng)控維度則從C端單中心變成現雙中心——既要看企業(yè)主信息也要看企業(yè)信息。從風(fēng)控效果看，360數科的數據顯示，其從2018年四季度到2020年四季度9個(gè)財季的不良率分別為0.9%、0.9%、1.0%、1.10%、1.3%、2.2%、2.8%、2%、1.5%，在經(jīng)過(guò)疫情防控期間的短暫抬頭后趨于平穩。
鄭彥表示，未來(lái)將繼續搭建面向電商、小微企業(yè)、“三農”及個(gè)人用戶(hù)的專(zhuān)業(yè)化、差異化的普惠金融服務(wù)體系，希望與更多金融機構合作，在開(kāi)展規?；@客、優(yōu)化產(chǎn)品的同時(shí)，完善細分客群的風(fēng)控體系建設。
【關(guān)閉】
